数字人民币真的来了！

思想碰撞

今天的话题是：数字人民币APP接入支付宝，你了解多少？

事件：据传，数字人民币app接入支付宝，加速渗透移动支付领域，表明数字人民币正在进入加速普及阶段。（支付宝客服称该功能仍处于小范围内测中）

据传，5月8日，数字人民币App更新，钱包运营机构中的“网商银行（支付宝）”已呈现可用状态。同时，工、农、中、建、交、邮储六大国有银行数字人民币钱包下均增加了饿了么、盒马鲜生、天猫超市三个子钱包，表明数字人民币正式打通支付宝渠道。

作为国内最大的第三方移动支付平台，支付宝应用连接了超过8000万的商家和超过2000个金融机构合作伙伴、中国超过10亿的用户，渗透全方位的生活场景。

如果此次消息属实，数字人民币正式打通支付宝渠道，意味着数字人民币钱包已经与互联网支付平台打通主流支付接口，微信端口微众银行等在未来也有望接入。依靠互联网支付平台庞大的流量接口以及生态圈，数字人民币将快速推动在大众市场上的普及，未来数字人民币一旦正式推广即会在短时间内迎来广泛的覆盖面。

同时，近期数字人民币的消息愈发密集，试点落地应用场景逐渐丰富，试点城市范围将继续扩大。

在首届中国国际消费品博览会（举办时间5月7日-5月10日）上，多家银行推出数字人民币体验活动专区，参会者通过使用手机、可视芯片卡等硬件钱包载体，体验了0.9元喝杨枝甘露、现磨咖啡，1分钱喝热饮、体验新奇扭蛋等消费场景。此外，有消息称，苏州公务员强制安装数字人民币App，5月开始将通过数字人民币发放工资中交通补贴的50%，这标志着数字人民币首个应用场景将在苏州落地。

后续数字人民币的关键时间点及场景为2022年2月的北京冬奥会，市场预期有关部门会以其作为起始点，在全国推进普及数字人民币。

数字人民币产业链率先落地的两个环节：一是硬件钱包，二是银行IT。

央行数字人民币产业链主要包括发行、流通和管理三大环节，我们认为流通环节的硬钱包和发行环节的银行IT将是最先落地的两个领域。

1）“硬件钱包“（也可称为硬钱包/冷钱包），就是存储和交易数字货币的实物介质。

数字货币硬钱包主要分为可视蓝牙IC卡、IC卡、手机eSE卡、手机SD卡、手机SIM卡等五种类型，前二者是可以单独使用的卡片，后三者则需要依附手机来使用。随着硬钱包技术的发展，徽章、手表、手环、手套等可穿戴设备也逐渐成为了数字人民币的存储介质，预计未来硬钱包的类型会非常多样化。

相比于微信和支付宝，数字货币的主要看点在于支持双离线交易，也就是说即使没有网络，也可以通过钱包间“碰一碰”的方式完成交易，整个过程更为便利。

而且，由于数字硬钱包可采用“卡片充值”的形式，从而不仅适合老年人等使用智能终端困难的人群，未来还可为境外来华人士提供便利化服务，解决外国人在华消费移动支付不便利的问题。

综上，校园消费、生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费等我们所熟知的小额零售高频场景将是数字硬钱包的主要使用场景，也将是数字人民币最先落地的场景之一。

2）发行环节是央行数字货币体系运行的基础，主要涉及的就是商业银行IT系统的改造升级。

此次数字人民币的发行和运营主要由央行至股份制银行、城农商行自上而下的银行系统运行，因此未来数字货币一旦正式推行，银行IT的升级将是整个围绕数字货币的IT建设的重中之重。

预计国有大型商业银行、政策性银行将率先启动数字货币系统创建、改造计划（部分由内部IT团队完成，部分外包），后续逐步渗透到股份制商业银行、城商行、农商行、民营银行等，市场空间超百亿。

由于央行允许商业银行自主选择数字货币技术合作企业，商业银行将成为数字货币交易的重要主体，承担着央行与用户的连接任务，因此，为了满足数字货币体系的运行，商业银行的IT系统将迎来大量新建与改造需求。