世界支付地图——欧盟篇

支付市场都经历多次重大的转型。如今，无论是个人消费者，还是企业，都有了比以往更多的支付解决方案选项。无论是单一欧元支付区（SEPA）的建立，还是数字钱包、加密货币支付等新型在线支付方案的兴起，以及修正后的支付法规PSD2的出台，都标志着欧洲，特别是欧盟国家中支付市场正在朝着越来越多元化、监管细分化的方向发展。
欧洲国家流行的支付方式——实体卡仍为主流，Z世代扶持移动支付兴起
在电子商务兴盛的年代，同时加上近两年新冠疫情导致接连不断的商业停摆与居家隔离，在线支付得到了很大程度的发展。最受欧洲消费者欢迎的在线支付方式就是数字钱包，其中PayPal和支付宝是典型。此外，Visa和Mastercard为代表的传统信用卡支付紧随其后，比如领先的在线支付解决方案提供商AstroPay今年六月就在欧洲推出了新的VISA卡产品，以此扩大用户群。
与此同时，“先买后付”方案也成为了不少消费者的首选。人人汇数据导航在今年六月曾报导英国金融科技公司Revolut在欧洲推出“负责任的”先买后付服务“Pay Later”。
2021年一份调查报告显示，有67%的消费者对强制要求商家不得拒绝数字支付这一提议表示支持。但总体而言，实体卡仍是支付方式的主流，并以五六十年代的消费者为主。
单一欧元支付区（SEPA）——提高跨境、机构支付效率
让我们把视角从个人消费支付放到机构以及国家之间的跨境支付上。众所周知，欧盟境内目前基本统一使用的是欧元，但为了进一步提高跨境支付的效率，将之前分散的欧元支付国家市场统一起来，欧盟推出了单一欧元支付区倡议（SEPA）。
SEPA倡议执行后，共包含36个国家，其中英国在退出欧盟后也仍然留在SEPA框架内。因此金融市场内许多在欧洲展业的支付企业，纷纷推出了针对SEPA倡议的服务与产品。
今年五月，欧洲收单服务和在线支付解决方案提供商TrustPay推出了SEPA即时支付服务，可以随时随地在几秒内处理欧元交易。四月，数字代币交易平台Bitfinex已与法币接入服务提供商OpenPayd达成合作，为欧元计价的存取款提供了实时SEPA支付功能。
可以见到，欧盟地区对于多国之间的支付做到了很好的统一。同时，欧洲各国，包括英国在内，也是金融科技、汇市交易商等行业发展繁荣之地，而这与本地区极为便利的支付服务与基础设施是息息相关的。
PSD2法案与支付商牌照
除了极为便利的支付服务与基础设施，欧盟对于支付服务的规范同样全球领先。
2007年，欧盟委员会通过了第一版《支付服务提供商管理指令》（PSD），目的旨在推动欧盟统一支付市场的发展，促进欧盟内部的创新、竞争和效率。
2019年，PSD2正式生效。与第一版相比最大的变动无疑是让银行开放支付服务给第三方支付服务公司，极大地活泛了欧洲的支付行业，继而促进了金融市场各方的发展：今年六月，伦敦的货币转账初创公司Atlantic Money获得比利时银行的牌照，获准在欧洲运营；七月，比特币钱包HandCash宣布扩展到30多个欧洲国家，现在该钱包的业务已覆盖整个欧洲经济区。
另外，在加密支付方面，欧盟也迈出了监管上重要的步伐。经过两年多的艰难协商，今年七月初，欧盟政策制定者终于就加密资产市场框架达成MiCA协议。有不少评论认为，从此欧洲将不再是加密货币的“狂野西部”了。
根据该框架要求，加密货币发行商将需要发布白皮书，并向当局注册，为稳定币保留适当的银行型储备。
关于欧盟境内未来支付行业的看法
总体而言，欧盟是全球支付行业监管最为细分化，同时一定程度上保持了行业多样化与活力的地区。与此同时，欧盟机构对于促进欧洲一体化支付市场的形成也做出了重大努力，并取得了显著效果。
对于欧盟未来支付行业的趋势，聚焦点应该在于越来越强势的数字化趋势，建立泛欧洲支付方案，更深层次地推动SEPA倡议，以及推动数字欧元等方面。