央行數字貨币開始内測，支付行業即将進入大變革

    央行數字貨币即将落地，值得思考的事情。

    據《每日經濟新聞》報道，在本月内，蘇州的一部分區級和企事業單位将會嘗試使用數字貨币，給員工發放工資。

    在試點區域内，工資賬戶設立在四大國有銀行的員工，将會下載安裝央行的數字錢包，領取數字貨币工資。到今年5月，工資當中交通補貼的50%，會以數字貨币的形式發放。

    勢

    1905年9月2日，袁世凱、張之洞奏請立停科舉，以便推廣學堂，鹹趨實學。清廷诏準自1906年開始，所有鄉會試一律停止，各省歲科考試亦即停止，并令學務大臣迅速頒發各種教科書。

    當年的莘莘學子們想不通，科舉制自從唐高宗龍朔二年（公元662年）開始，到清光緒三十一年（公元1905年）一共實行了1244的科舉傳統，怎麽說變就變了？

    注：大部分人堅持認爲科舉制是隋朝開始的。這裏不是曆史号，就不展開說明了。隻說一句，有時候一個人堅持的觀念往往不是“思考”的結果，而是中學課本裏寫的。

    提前十幾二十年知道的事情，和事實有關系嗎？

    “說變就變了”的東西多了，科舉制以前的“九品官人法”用了将近500年、再之前用了将近400年的“察舉制”、再之前用了好幾千年的“世卿世祿制”不都是“說變就變了”嗎。

    不同門派學者都有自己的研究結果，都對，隻要說得通（自洽、他洽、續洽）就都對。

    說回“爲什麽一定要數字貨币”？

    央行數字貨币開始内測，支付行業即将進入大變革

    國家的解釋是：反洗錢、反偷稅漏稅、反電信詐騙、反恐怖融資。

    央行的解釋是：實體貨币的發行需要經過設計、印制、回籠、貯藏等環節，以及相關衍生設備的生産，發行一套實體貨币所投入的成本很高。

    相比之下，數字貨币付出的成本就要低得多，而且攜帶便捷，既節省了時間又節省了人力物力。

    隔壁老王的解釋是：數字貨币有分布式賬本的功能，可以輕松滿足匿名支付的需求。這說的是啥？聽不懂。反正以後藏“私房錢”再也不會被發現了~嘿嘿。

    你覺得“國家”、“央行”、“老王”誰對誰錯？

    當然都對了，一件事隻有一個原因？那是小孩子的想法。一件事隻要各種機構或個人都“覺得對自己有利”，那就“是時候了可以幹了”。

    這也就是上面說的“他洽”，或者說：勢。

    和“掃碼”有什麽區别？對生活的有什麽影響

    看了N篇文章，沒有一個說明白的。用數字貨币和微信、支付寶作比較，就如同用“一輛自行車和一筐蘋果作比較”一樣莫名其妙。

    雖然數字貨币也是手機支付，但是和微信、支付寶掃碼根本就是2種不一樣的東西。

    “掃碼”是“支付方式”，和現金支付的區别僅在于“怎麽掏出來”而已。數字貨币本身就是錢，隻能和人民币紙鈔作比較。

    這樣說聽懂沒。

    至于對生活的影響，看文章的朋友應該都用過被稱爲“大團結”的10元鈔票。你能說出那是“第幾套人民币”嗎？現在用的最新版人民币是哪一套、哪一版？

    公布答案：“大團結”是第三套人民币；現在用的是第四套的2019版。你說對生活的有什麽影響？如果“票子”變爲“數字”又有什麽影響？

    再公布答案：沒影響。會有變化，沒有那麽“天翻地覆”啦，放心。

    爲什麽去年剛改版人民币紙鈔，在大家還沒适應的時候又立刻推出數字貨币老管說“巧了”你信嗎？

    咱們開始扒一扒正經的數字貨币到底是怎麽回事，看看是不是“巧了”。

    央行數字貨币開始内測，支付行業即将進入大變革

    正經的數字貨币，全球僅兩家

    2019年6月18日，全世界最大的社交網站，Facebook，發布了一個叫做“Libra”的數字貨币的白皮書。

    Libra的使命是：要建立一套簡單的、無國界的貨币，和爲數十億人服務的金融基礎設施。這套金融基礎設施能夠讓人“無論居住在哪裏，無論從事什麽工作或收入怎樣，在全球範圍内轉移資金的時候，應該像發短信或分享照片一樣輕松、劃算，甚至更安全。

    同時，還會建立一個獨立的協會進行管理，這個協會由28家機構組成，這28家都是Libra的創始成員。

    除了Facebook自己，還包括：eBay、Uber這些大的互聯網公司，也包括Mastercard、Visa，還包括PayPal這樣的支付機構，還有電信公司、投資機構、非營利組織，等等。

    看着這套體系就感覺很正規有沒有？但是有個問題，“鑄币權”這玩意貌似從原始社會的“貝殼”開始就不是哪個“勞動人民”創造的，這種能稱爲“權”的機制永遠屬于政府。

    紮克伯格當然也知道，當時他去找美聯儲希望合作。當被拒絕之後，市場對Libra的支持也降格爲“謹慎的支持”，直到一個政府版的數字貨币出現。

    不知道是咱們沒通知他們，還是他們假裝不知道，中國早就開始對“數字貨币”進行可行性分析。

    早在2014年，當時的行長周小川就提出過“做中國自己的央行數字貨币”想法，它的設計邏輯，很多地方跟Libra很相似。但要先澄清一下，不是模仿Libra。

    你家賣面條，我家也賣面條，你總不能告我侵權吧。智慧的大腦往往是“同構”的，可以回憶一下：牛頓、萊布尼茨的矛盾。

    2018年的1月25日，央行的範一飛副行長發表了一篇文章《關于央行數字貨币的幾點考慮》，現在在網上也能找到，從這篇文章你可以看出，那個時候，實際上就已經确立了央行數字貨币的研發框架。

    這個數字貨币項目叫作DCEP（DigitalCurrencyElectronicPayment），也就是：數字貨币和電子支付工具。

    它的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，隻不過它的形态是數字化的。我們對它的定義翻譯過來就是“具有價值特征的數字支付工具”。

    央行的數字貨币屬于法币，跟現金一樣，央行的數字貨币也具有“無限法償性”，就是說你不能拒絕接受DCEP。

    雖說數字貨币存在手機上的數字錢包裏，但是使用的時候并不需要網絡。你可以想象這樣的場景：隻要手機有電，手機碰一碰，就可以将數字錢包裏的數字貨币，轉給另一個人，也不需要綁定銀行賬戶或者對方的賬戶，就像交換現金那樣簡單。

    目前數字貨币仍然在指定城市進行小規模的測試，但據專家分析，在今後的2到3年裏，市面上流通的現金，可能會有30%到50%實現數字化。

    和咱們的執行力不同的是，像摩根、高盛這樣傳統的大機構也開始布局自己的數字貨币。但是，沒有哪一種數字貨币像DCEP和Libra這樣，能夠引起整個貨币和金融世界的緊張。

    各國的監管機構和央行，有人旗幟鮮明地反對，也有人開始試圖去研究它，包括法國、日本在内，還都成立了專門的工作組去研究該怎麽應對這件事。

    他們猶豫什麽呢？和你擔心的一樣。

    安全性

    隻要脫離現金，那麽“支付密碼”就至關重要。你可以說：憑什麽相信六位數密碼可以保護我的錢包安全？電影裏黑客幾秒鍾就能破譯我的密碼，把錢刷走。

    這很嚴重不假，但是你有沒有想過，對于國家來說“密碼安全更重要”。

    要是國家的全部錢都是“數字化”的，那麽如果網絡被入侵，把全年财政收入數字改成“0”！你想想多可怕。國家層面可以不計成本的使用巨型計算機，那玩意據說好幾億一台，民間玩不起。

    其實“無法破解的密碼”這東西的理論早就有了。建議大家去搜一下“斯蒂芬·沃爾夫勒姆”，這家夥20歲在加州理工拿下博士并任教；27歲開公司，這都不重要，重要的是他提出并驗證了一種理論：

    如果這個系統本身是不可簡化的——計算不可約，你就無法預測它，唯一的辦法隻能坐等系統自身演化！真正複雜的東西是無法進行簡化的。這就導緻一個問題：沒有哪個複雜系統是可預測的！

    你可以搜一下“元胞自動機”“第30号規則”理論，這裏簡單地說就是：破解不了的密碼算法。

    這種理論提出時，實際上真的隻是理論，因爲當時計算機技術跟不上。

    舉個都聽得懂的例子：

    中國最早做電子商務的公司叫“8848”。聽這個名，珠穆朗瑪峰的高度，它的創始人王峻濤對這個項目寄予了厚望然後就失敗了。

    你說王峻濤比馬雲笨嗎？當然不是。當時的什麽網速、物流、支付，所有圍繞電商的那些配套設施在3G以前根本無法做到。

    現在技術問題基本搞定了那就是：

    （量子計算機+便攜存儲器）×5G+=密碼安全

    這些詞按照慣例就不解釋了，你就理解爲“超級快的電腦”“超級大的硬盤”“超級快的網速”就行了。

    有興趣深入了解個中詳情的朋友，建議去找幾位大神的文章：海銀資本王煜全、矽谷VC吳軍、科普學者卓克。他們說的更清楚。

    言歸正傳，數字貨币在上面說的：電腦、存儲、網速跟不上的時代，也就是想想。現在就不同了，5G不用說了吧。

    量子計算領域：這樣的計算機要想運作，有一個特别苛刻的條件，環境溫度必須接近0開爾文溫度，也就是零下273攝氏度。

    來自澳大利亞、加拿大等國的研究團隊，在《自然》雜志上發布了一項新研究。這個研究打破了阻止量子計算機實際應用的一個重要障礙，冷卻的要求。

    這意味着制冷的成本有希望從以前的數百萬美元降低到幾千美元。這麽一來，就算是普通的公司或者政府部門，也有望采用量子計算的技術了。

    儲存設備領域：微軟與華納兄弟合作推出便攜式“玻璃硬盤”。7.5厘米見方、厚度僅2毫米的玻璃片可以存儲75.8G數據，無懼風吹雨淋、刀刮火烤，壽命可能長至1000年。

    研究團隊将其暴露在各種惡劣環境下——淹沒在水中、用微波爐加熱，消磁，在水中煮沸，用鋼絲絨摩擦，然後在260°C的烤箱中烘烤。經曆了各種“洗禮”後，内部數據仍然可讀。

    你看，技術地基的出現使得數字貨币的研發及支付安全得到保障。

    △這一屋子膠片存儲的内容都在右面女士手裏的“玻璃”中

    有了可以買得起的超級電腦，有了可以儲存海量信息的存儲設備，再加上有了5G以上的傳輸能力，可以說數字貨币現在出現的剛剛好。

    你沒想到的問題

    央行數字貨币DCEP的發行是“信用貨币”，就是說它并不以任何東西做“準備金”。

    當年“布雷頓森林體系”時，美元與黃金挂鈎，就是說美元=黃金，所以叫美金。它是“承兌”的，就是說你把市場上的所有美元都弄到手，然後到銀行換黃金，是可以得到金磚的。

    後來美元與黃金脫鈎，現在你如果把市場上的所有美鈔都收集到一起，到銀行去換黃金，你猜結果會怎樣？黃金價格暴漲對不對。

    在完全取代“鈔票”之前，DCEP與人民币是并行的兩種法定貨币。那麽問題就出現了：同樣是官方貨币，它們之間會出現“彙率”。

    那麽，DCEP和人民币現金的購買力将會出現差異。

    随便舉個例子：如果你的工資本應是“1000塊DCEP”，現在彙率變成：2人民币兌換1DCEP，屆時是不是應該把你的工資降到500？

    如何防止“超發”

    這個問題誰都會想到。之前老管在很多媒體平台都解釋過，但是網友就是三個字“聽不懂”。幾千字回答後還是私信我，問同一個問題：如何防止“超發”？

    這裏再解釋一遍，聽不懂的别留言。

    防止數字貨币超發的最有效方式是：看天意。

    你沒看錯，老管也沒開玩笑。你覺得敲敲鍵盤就能出錢，國家一定會“主動通貨膨脹”？

    說對了，上個月美聯儲“無限QE”就是這意思：敲敲鍵盤就能出錢。

    就算是印票子你以爲很難嗎？印鈔廠加個班而已。就算是古代金屬貨币，皇上想通脹不也就通脹嗎。有興趣可以去搜一下“雍正火耗歸公”、“鉛白銅、錫白銅”。

    說到這想起來去年10月底老管還寫過一篇文章，從通脹、金融戰角度重新解讀了一個“不一樣的三國”。标題就叫《惡性通貨膨脹》看看2000年前的通脹長啥樣。

    好了不扯遠了，經濟發展必須增加流動性，通脹是必須的。所以說總數有限的比特币不會成主流貨币。

    老管知道大家擔心的是“超發甚至濫發”。結合古今中外的例子，這種擔憂隻能給大家三個詞：天意、自律、沒轍。

    文章最後老管多唠叨兩句：

    這個世界是“發展性”的，出了問題解決問題。

    這個世界不是“建構性”的，任何想在事前設計一套“亘古不變”的完美制度，結果都是災難性的。