央行数字货币开始内测，支付行业即将进入大变革

    央行数字货币即将落地，值得思考的事情。

    据《每日经济新闻》报道，在本月内，苏州的一部分区级和企事业单位将会尝试使用数字货币，给员工发放工资。

    在试点区域内，工资账户设立在四大国有银行的员工，将会下载安装央行的数字钱包，领取数字货币工资。到今年5月，工资当中交通补贴的50%，会以数字货币的形式发放。

    势

    1905年9月2日，袁世凯、张之洞奏请立停科举，以便推广学堂，咸趋实学。清廷诏准自1906年开始，所有乡会试一律停止，各省岁科考试亦即停止，并令学务大臣迅速颁发各种教科书。

    当年的莘莘学子们想不通，科举制自从唐高宗龙朔二年（公元662年）开始，到清光绪三十一年（公元1905年）一共实行了1244的科举传统，怎么说变就变了？

    注：大部分人坚持认为科举制是隋朝开始的。这里不是历史号，就不展开说明了。只说一句，有时候一个人坚持的观念往往不是“思考”的结果，而是中学课本里写的。

    提前十几二十年知道的事情，和事实有关系吗？

    “说变就变了”的东西多了，科举制以前的“九品官人法”用了将近500年、再之前用了将近400年的“察举制”、再之前用了好几千年的“世卿世禄制”不都是“说变就变了”吗。

    不同门派学者都有自己的研究结果，都对，只要说得通（自洽、他洽、续洽）就都对。

    说回“为什么一定要数字货币”？

    央行数字货币开始内测，支付行业即将进入大变革

    国家的解释是：反洗钱、反偷税漏税、反电信诈骗、反恐怖融资。

    央行的解释是：实体货币的发行需要经过设计、印制、回笼、贮藏等环节，以及相关衍生设备的生产，发行一套实体货币所投入的成本很高。

    相比之下，数字货币付出的成本就要低得多，而且携带便捷，既节省了时间又节省了人力物力。

    隔壁老王的解释是：数字货币有分布式账本的功能，可以轻松满足匿名支付的需求。这说的是啥？听不懂。反正以后藏“私房钱”再也不会被发现了~嘿嘿。

    你觉得“国家”、“央行”、“老王”谁对谁错？

    当然都对了，一件事只有一个原因？那是小孩子的想法。一件事只要各种机构或个人都“觉得对自己有利”，那就“是时候了可以干了”。

    这也就是上面说的“他洽”，或者说：势。

    和“扫码”有什么区别？对生活的有什么影响

    看了N篇文章，没有一个说明白的。用数字货币和微信、支付宝作比较，就如同用“一辆自行车和一筐苹果作比较”一样莫名其妙。

    虽然数字货币也是手机支付，但是和微信、支付宝扫码根本就是2种不一样的东西。

    “扫码”是“支付方式”，和现金支付的区别仅在于“怎么掏出来”而已。数字货币本身就是钱，只能和人民币纸钞作比较。

    这样说听懂没。

    至于对生活的影响，看文章的朋友应该都用过被称为“大团结”的10元钞票。你能说出那是“第几套人民币”吗？现在用的最新版人民币是哪一套、哪一版？

    公布答案：“大团结”是第三套人民币；现在用的是第四套的2019版。你说对生活的有什么影响？如果“票子”变为“数字”又有什么影响？

    再公布答案：没影响。会有变化，没有那么“天翻地覆”啦，放心。

    为什么去年刚改版人民币纸钞，在大家还没适应的时候又立刻推出数字货币老管说“巧了”你信吗？

    咱们开始扒一扒正经的数字货币到底是怎么回事，看看是不是“巧了”。

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    正经的数字货币，全球仅两家

    2019年6月18日，全世界最大的社交网站，Facebook，发布了一个叫做“Libra”的数字货币的白皮书。

    Libra的使命是：要建立一套简单的、无国界的货币，和为数十亿人服务的金融基础设施。这套金融基础设施能够让人“无论居住在哪里，无论从事什么工作或收入怎样，在全球范围内转移资金的时候，应该像发短信或分享照片一样轻松、划算，甚至更安全。

    同时，还会建立一个独立的协会进行管理，这个协会由28家机构组成，这28家都是Libra的创始成员。

    除了Facebook自己，还包括：eBay、Uber这些大的互联网公司，也包括Mastercard、Visa，还包括PayPal这样的支付机构，还有电信公司、投资机构、非营利组织，等等。

    看着这套体系就感觉很正规有没有？但是有个问题，“铸币权”这玩意貌似从原始社会的“贝壳”开始就不是哪个“劳动人民”创造的，这种能称为“权”的机制永远属于政府。

    扎克伯格当然也知道，当时他去找美联储希望合作。当被拒绝之后，市场对Libra的支持也降格为“谨慎的支持”，直到一个政府版的数字货币出现。

    不知道是咱们没通知他们，还是他们假装不知道，中国早就开始对“数字货币”进行可行性分析。

    早在2014年，当时的行长周小川就提出过“做中国自己的央行数字货币”想法，它的设计逻辑，很多地方跟Libra很相似。但要先澄清一下，不是模仿Libra。

    你家卖面条，我家也卖面条，你总不能告我侵权吧。智慧的大脑往往是“同构”的，可以回忆一下：牛顿、莱布尼茨的矛盾。

    2018年的1月25日，央行的范一飞副行长发表了一篇文章《关于央行数字货币的几点考虑》，现在在网上也能找到，从这篇文章你可以看出，那个时候，实际上就已经确立了央行数字货币的研发框架。

    这个数字货币项目叫作DCEP（DigitalCurrencyElectronicPayment），也就是：数字货币和电子支付工具。

    它的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。我们对它的定义翻译过来就是“具有价值特征的数字支付工具”。

    央行的数字货币属于法币，跟现金一样，央行的数字货币也具有“无限法偿性”，就是说你不能拒绝接受DCEP。

    虽说数字货币存在手机上的数字钱包里，但是使用的时候并不需要网络。你可以想象这样的场景：只要手机有电，手机碰一碰，就可以将数字钱包里的数字货币，转给另一个人，也不需要绑定银行账户或者对方的账户，就像交换现金那样简单。

    目前数字货币仍然在指定城市进行小规模的测试，但据专家分析，在今后的2到3年里，市面上流通的现金，可能会有30%到50%实现数字化。

    和咱们的执行力不同的是，像摩根、高盛这样传统的大机构也开始布局自己的数字货币。但是，没有哪一种数字货币像DCEP和Libra这样，能够引起整个货币和金融世界的紧张。

    各国的监管机构和央行，有人旗帜鲜明地反对，也有人开始试图去研究它，包括法国、日本在内，还都成立了专门的工作组去研究该怎么应对这件事。

    他们犹豫什么呢？和你担心的一样。

    安全性

    只要脱离现金，那么“支付密码”就至关重要。你可以说：凭什么相信六位数密码可以保护我的钱包安全？电影里黑客几秒钟就能破译我的密码，把钱刷走。

    这很严重不假，但是你有没有想过，对于国家来说“密码安全更重要”。

    要是国家的全部钱都是“数字化”的，那么如果网络被入侵，把全年财政收入数字改成“0”！你想想多可怕。国家层面可以不计成本的使用巨型计算机，那玩意据说好几亿一台，民间玩不起。

    其实“无法破解的密码”这东西的理论早就有了。建议大家去搜一下“斯蒂芬·沃尔夫勒姆”，这家伙20岁在加州理工拿下博士并任教；27岁开公司，这都不重要，重要的是他提出并验证了一种理论：

    如果这个系统本身是不可简化的——计算不可约，你就无法预测它，唯一的办法只能坐等系统自身演化！真正复杂的东西是无法进行简化的。这就导致一个问题：没有哪个复杂系统是可预测的！

    你可以搜一下“元胞自动机”“第30号规则”理论，这里简单地说就是：破解不了的密码算法。

    这种理论提出时，实际上真的只是理论，因为当时计算机技术跟不上。

    举个都听得懂的例子：

    中国最早做电子商务的公司叫“8848”。听这个名，珠穆朗玛峰的高度，它的创始人王峻涛对这个项目寄予了厚望然后就失败了。

    你说王峻涛比马云笨吗？当然不是。当时的什么网速、物流、支付，所有围绕电商的那些配套设施在3G以前根本无法做到。

    现在技术问题基本搞定了那就是：

    （量子计算机+便携存储器）×5G+=密码安全

    这些词按照惯例就不解释了，你就理解为“超级快的电脑”“超级大的硬盘”“超级快的网速”就行了。

    有兴趣深入了解个中详情的朋友，建议去找几位大神的文章：海银资本王煜全、硅谷VC吴军、科普学者卓克。他们说的更清楚。

    言归正传，数字货币在上面说的：电脑、存储、网速跟不上的时代，也就是想想。现在就不同了，5G不用说了吧。

    量子计算领域：这样的计算机要想运作，有一个特别苛刻的条件，环境温度必须接近0开尔文温度，也就是零下273摄氏度。

    来自澳大利亚、加拿大等国的研究团队，在《自然》杂志上发布了一项新研究。这个研究打破了阻止量子计算机实际应用的一个重要障碍，冷却的要求。

    这意味着制冷的成本有希望从以前的数百万美元降低到几千美元。这么一来，就算是普通的公司或者政府部门，也有望采用量子计算的技术了。

    储存设备领域：微软与华纳兄弟合作推出便携式“玻璃硬盘”。7.5厘米见方、厚度仅2毫米的玻璃片可以存储75.8G数据，无惧风吹雨淋、刀刮火烤，寿命可能长至1000年。

    研究团队将其暴露在各种恶劣环境下——淹没在水中、用微波炉加热，消磁，在水中煮沸，用钢丝绒摩擦，然后在260°C的烤箱中烘烤。经历了各种“洗礼”后，内部数据仍然可读。

    你看，技术地基的出现使得数字货币的研发及支付安全得到保障。

    △这一屋子胶片存储的内容都在右面女士手里的“玻璃”中

    有了可以买得起的超级电脑，有了可以储存海量信息的存储设备，再加上有了5G以上的传输能力，可以说数字货币现在出现的刚刚好。

    你没想到的问题

    央行数字货币DCEP的发行是“信用货币”，就是说它并不以任何东西做“准备金”。

    当年“布雷顿森林体系”时，美元与黄金挂钩，就是说美元=黄金，所以叫美金。它是“承兑”的，就是说你把市场上的所有美元都弄到手，然后到银行换黄金，是可以得到金砖的。

    后来美元与黄金脱钩，现在你如果把市场上的所有美钞都收集到一起，到银行去换黄金，你猜结果会怎样？黄金价格暴涨对不对。

    在完全取代“钞票”之前，DCEP与人民币是并行的两种法定货币。那么问题就出现了：同样是官方货币，它们之间会出现“汇率”。

    那么，DCEP和人民币现金的购买力将会出现差异。

    随便举个例子：如果你的工资本应是“1000块DCEP”，现在汇率变成：2人民币兑换1DCEP，届时是不是应该把你的工资降到500？

    如何防止“超发”

    这个问题谁都会想到。之前老管在很多媒体平台都解释过，但是网友就是三个字“听不懂”。几千字回答后还是私信我，问同一个问题：如何防止“超发”？

    这里再解释一遍，听不懂的别留言。

    防止数字货币超发的最有效方式是：看天意。

    你没看错，老管也没开玩笑。你觉得敲敲键盘就能出钱，国家一定会“主动通货膨胀”？

    说对了，上个月美联储“无限QE”就是这意思：敲敲键盘就能出钱。

    就算是印票子你以为很难吗？印钞厂加个班而已。就算是古代金属货币，皇上想通胀不也就通胀吗。有兴趣可以去搜一下“雍正火耗归公”、“铅白铜、锡白铜”。

    说到这想起来去年10月底老管还写过一篇文章，从通胀、金融战角度重新解读了一个“不一样的三国”。标题就叫《恶性通货膨胀》看看2000年前的通胀长啥样。

    好了不扯远了，经济发展必须增加流动性，通胀是必须的。所以说总数有限的比特币不会成主流货币。

    老管知道大家担心的是“超发甚至滥发”。结合古今中外的例子，这种担忧只能给大家三个词：天意、自律、没辙。

    文章最后老管多唠叨两句：

    这个世界是“发展性”的，出了问题解决问题。

    这个世界不是“建构性”的，任何想在事前设计一套“亘古不变”的完美制度，结果都是灾难性的。