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思想碰撞
今天聊一聊P2P互联网金融完全归零。
11月27日，银保监会首席律师刘福寿表示，互联网金融风险大幅压降，全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家逐渐压降，到今年11月中旬完全归零。
2012年起，我国P2P平台开始野蛮扩张，高峰期运营平台约5000家。但是由于监管真空，非法集资、诈骗等乱象层出不穷，P2P行业共经历三次暴雷潮。监管清退至今，P2P网贷平台数量已完全归零。在短短不到十年时间里，P2P从遍地开花到完全归零，导致居民财富流失，金融风险加剧，教训深刻，值得反思。
典型案例：e租宝——违法集资，构建庞氏骗局
e租宝自2014年7月上线后，交易规模快速跻身行业前列。根据零壹研究院数据中心统计，截至2015年11月底，e租宝累计成交数据为703亿元，排名行业第四。2015年12月，公安机关对e租宝立案侦查， 一时间，曾经作为行业标杆的e租宝摇身一变成为“P2P第一大案”，涉及非法集资超过500亿元，受害者超过90万名，教训惨痛。
1.公司背景：“钰诚系”旗下的融资平台
“钰诚系”的顶端是在境外注册的钰诚国际控股集团有限公司，实际控制人为丁宁， 2014年2月“钰诚系”通过收购网络平台并进行改造， 2014年7月，改造后的“e租宝”打着网络金融的旗号上线运营。此后，钰诚系逐步形成以“e租宝”为核心的集资、走私、诈骗业务体系。
2.运营模式：主打A2P的模式，实际虚构融资项目，通过资金池运营“空手套白狼”
在e租宝声称的“A2P”（ Asset to Peer）模式下，理论上，钰诚集团通过下属的融资租赁公司与项目公司签订协议，然后通过e租宝平台，以债权转让的形式对项目进行融资。然而实际操作中，95%的融资均为丁宁通过购买企业信息伪造的虚假项目，警方调查显示，丁宁指使专人，用融资金额的1.5％-2％向企业买来信息，共计高达8亿多元。e租宝通过购买的企业信息构建虚假融资项目，源源不断募集资金，并汇入自设资金池，采用借新还旧、自我担保等方式构建庞氏骗局，累计交易发生额达700多亿元。
3.营销模式：抓住老百姓金融知识匮乏弱点，承诺保本及高预期年化收益
据中金网资料显示，2014年起，e租宝在各大知名媒体上进行广告宣传，总计规模超过1.4亿元，为e租宝打造了良好的商业形象。e租宝一方面用较高的收益率吸引眼球，旗下6款产品预期年化收益率达到9%-14.6%，远高于银行理财产品，另一方面通过庞大的代销公司和推销人员贴身推销，承诺保本和灵活支取，抓住老百姓对于金融知识了解不多的弱点，集资规模迅速扩大。
4.资金用途：大部分集资款用于肆意挥霍、赠予他人、走私等犯罪活动
据警方调查结果显示，“钰诚系”除了将一部分吸取的资金用于还本付息外，相当一部分被用于个人挥霍、维持公司的巨额运行成本以及广告炒作。据总裁张敏交代，整个集团拿百万年薪的高管有80人左右，再加上数以万计的员工，仅2015年11月，钰诚集团发给员工的工资就有8亿元，因此这方面的支出保守估计数十亿元。此外，丁宁赠与他人的现金、房产、车辆、奢侈品的价值达10余亿元。
仅对张敏一人，丁宁除了向其赠送价值1.3亿的新加坡别墅、价值1200万的粉钻戒指、豪华轿车、名表等礼物，还先后“奖励”她5.5亿元人民币。
2017年9月12日，北京市第一中级人民法院公开宣判。对被告人丁宁以集资诈骗罪、走私贵重金属罪、非法持有枪支罪、偷越国境罪判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人财产人民币50万元，罚金人民币1亿元。同时，分别以集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪、走私贵重金属罪、偷越国境罪，对被告人张敏等24人判处有期徒刑3年至15年不等刑罚，并处剥夺政治权利及罚金。
