支付宝为什么下架互联网存款产品？

支付宝下架互联网存款产品仅对已购买产品用户可见

12月18日，支付宝APP显示，其“银行存款”功能“频道升级中，敬请期待”，同时该频道下多家银行的存款产品也不再销售。

这是在12月15日，央行金融稳定局局长孙天琦再次谈及第三方互联网平台存款问题三天后，首个下架存款产品的互联网平台。

应该过不了多久度小满金融、京东金融等APP也要开始下架互联网存款产品了。

什么是互联网存款？

银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口（债权债务关系为存款人与银行）。

近两年来，多家银行在互联网金融平台推出了存款产品，加大揽存力度，拓宽获客渠道，很多消费者也非常便利地享受到了存款服务。此类产品收益高、门槛低，已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。

针对支付宝来讲，首先要说明它是平台而不是银行本身。原支付宝推出的银行存款业务，是支付宝与其他银行合作，为银行提供的存款购买接口。

所以，它的问题不是以银行为责任人的资金流动性管理问题，或者突破银行经营牌照地域限制的问题。当然，这种网络合作可能会触及这样的问题，暂且不谈。

蚂蚁上市暂停后，被上层点名，不得不整改！

单说支付宝。我认为它涉及的问题有以下三个：

1、利用平台接口优势，以发红包、加息券等方式，变相提高存款利率；

2、将存款保险为保底，打消资金风险顾虑的情况下，以利率集中展示、对比，一方面造成银行竞价吸款，另一方面造成对存款人的定向引导；

3、隐藏自身中介经营身份，限制存款人通过银行自身渠道直接对产品进行操作。

而且上层已经放出风，点出这些问题了，不抓紧整改规避一下，还想被敲打一次吗？

保障储户利益？

对于互联网存款金融监管，目前也是在摸着石头过河。正式的文件我目前没有找到，但也确实困难重重，而且争议肯定很大。

经过这么多年的普及，50万存款保险赔付的事已无需介绍。相信大部分人都没有这么多存款。真有这么多资金的，可能就选择其他理财方式了。

联网存款，用过的人都会发现比线下定期存款利率高多了。但是因为有存款保险，大部分人，包括我，也不是很担心资金安全。

至于灵活存取，互联网存款打着定期存款的旗号，以定期存款的高利率进行宣传，同时采取多种方式，对定期进行规避，实现灵活存取。具体方式不谈，这个结果就使得银行等金融机构的资金貌似稳定，但实际不稳定。

既然实际不稳定了，那还参与一般存款相匹配的存款保险，自然就有人会不乐意的。

央行要求对所有结构化存款进行梳理！

从国家层面，因为银行已经可以破产了，因此以前那种钱存在银行等于锁进了保险柜，而且还能吃利息的理财模式已经不符合现状了。既然银行可以破产，那么刚性兑付必须打破，刚性兑付的产品就不再是市场主流

国家开始一方面扩大投资理财的渠道，除了活定期存款外，股市、债券、基金、保险等等各种理财工具纷纷上线，让民众有更多的理财渠道。另外一个方面开始对民众进行理财教育，也就是所谓的“高风险伴随高收益”，“没有稳赚不赔的投资”，培养民众理财的风险意识。

结构化存款，由于其收益相对较高，但属于刚性兑付，风险极低，不符合收益和风险匹配的原则，因此要退出。

涉及违法，必须下架！

目前互联网渠道推广的银行理财，大多属于中小型商业银行，本身这些业务就存在跨区域揽储的问题。央行最近已经明确对此进行定性，银行这样做是违法。

同时互联网渠道如此帮银行吸储，相当于互联网渠道是银行的营业前端，但是互联网渠道没有与之匹配的金融牌照，也属于违法从事金融业务。