政策支持加上地理优势，马来西亚能否成为下一金融科技中心？

    经过数年发展，新加坡、瑞典、英国、荷兰、加拿大“世界著名金融科技中心”的地位，被越来越多的人认可。与此同时，其他多国特别是东盟多国，也迫切希望扩大金融科技产业。

    虽然，现在马来西亚在全球金融科技舞台是微不足道的，但它却有巨大的金融科技产业发展潜力。

    对此，比特币协会东南亚业务经理EllaQiang说：“虽然马来西亚还不是全球金融科技中心，但它对东盟金融科技公司越来越有吸引力。马来西亚有充足的发展潜力，它有相当多的人口无银行账户或银行账户不足；其国民智能手机普及率也很高。我认为，支付、零售银行和汇款是马来金融科技公司最有可能颠覆的市场领域。”

    马来西亚的全球优势显著

    在世界经济论坛发布的《2019年全球竞争力报告》中，马来西亚全球竞争力排名在第27位、金融体系排名在第15位、商业活力排名处于第18位。在世界经济论坛的网络就绪指数(NRI)排名中，马来西亚在139个国家中排名第32位。

    另一方面，马来西亚高新技术产业发展为其人均GDP增长的贡献巨大，这一特点在过去几年表现尤为明显。

    马来西亚在这些指标中的排名靠前及其GDP增长，与它在科技领域的发展密切相关。联合国大学研究员IbrahimRohman在2018年写道：马来西亚的GDP在2017年飙升5.8%，得益于马来西亚前20年在信息和通信技术领域的投资。

    现在，马来西亚在信息和通信技术领域的投资还将进一步扩大。据2019年10月的《新海峡时报》报道，马来西亚2020年的预算表明，政府将继续重视当地科技行业。这么做是为了进一步推动当地中小企业和创业企业发展、加强数字科技，拥抱数字化、发展电子商务领域并采用5G技术。

    马来西亚地理位置优越

    但马来政府对科技行业的投资并不是其金融科技增长的唯一原因。

    一些分析人士指出，马来西亚科技产业持续增长还可能得益于该国优越的地理位置——马来西亚位于亚太地区的中心，临近新加坡。正如东南亚最大律所联盟ZicoLaw所说：“马来西亚是创建国际商业和金融中心的理想之地……因为它与大多数亚洲国家地理位置接近且处于同一时区内。”

    RamKrishnaRao是基于区块链技术的黄金首饰平台MarketOrders的首席执行官兼联合创始人，他表示：“地理上，马来西亚靠近新加坡、马来西亚、中国香港和韩国。这些国家和地区在包括区块链技术和虚拟货币技术在内的金融科技创新领域处于领先地位。这是我们的一大优势。”

    Rao还指出，由于西方国家致力于寻找低成本的劳动力，马来西亚对他们也变得越来越有吸引力。他说：“亚洲的科技池在增长、亚洲人口的英语能力越来越好、劳动成本也更低，因此我们看到越来越多的西方企业在吸纳亚洲科技人才。”

    马来西亚发展潜力巨大

    Rao继续说道：“作为一个马来西亚人，我很高兴看到了这个国家以及它的人民意识到了金融科技带来的巨大增长机会。”

    这一说法也适用于金融科技产品及其潜在用户——德国统计公司Statista的数据显示，马来西亚的手机使用量每年都在稳步增长，目前大约三分之二的人口至少拥有一部手机。因此，马来使用支付应用程序和其他类型的金融技术应用程序的潜力每年都在增长。

    此外，国际货币基金组织(IMF)最近报告称，马来西亚的互联网银行在过去十年里翻了两番，2018年使用率超过90%。此外，4G网络近乎全国覆盖、流量价格低廉、5G也正在建设中。受这些因素支持，马来西亚的移动银行业务也在蓬勃发展。

    根据IMF的数据，该国金融科技的使用主要集中在数字支付平台和移动钱包上，保险科技、贷款、加密货币、数字汇款、众筹、数字KYC等其他形式也紧随其后。

    当然，科技进步促进了马来西亚的商业增长——联合办公空间的增加、网络连接的增强、数字自由贸易区(DFTZ)的引入，使当地基础设施得以发展。

    EllaQiang指出，2016年，马来西亚央行推出了一个金融科技监管沙箱框架，它为金融科技公司提供了一个测试和发展的安全环境。在沙箱框架启动时，金融科技推动者集团（FTEG）主席AznanAbdulAziz表示：“这项框架反映了国行的长期政策，即在保持金融稳定和保护消费者利益的同时，也能促进创新，并在两者之间取得最佳平衡。”

    EllaQiang表示：“现在，获得批准的金融科技公司，能够部署那些在现行法律下没有很好解决的产品和服务，沙箱框架为他们提供了监管环境以及相应的监管指导。此外，马来西亚证券委员会去年颁布了《资本市场与服务令》，为数字货币和代币提供了监管框架。此外，政府还计划为数字资产交易平台发牌，以进一步监管其交易活动。”

    马来西亚或成为伊斯兰金融领域的一颗新星

    Qiang和Rao都指出，马来西亚有潜力成为伊斯兰金融的全球中心。Qiang表示：“实际上，马来西亚已经成为伊斯兰金融的创新中心。随着马来国内以及邻国印度尼西亚伊斯兰人口的不断增长，马来西亚将在地缘政治上具有更多的优势，这使它很有可能成为符合伊斯兰教法的金融科技中心。”

    2018年汤森路透的《伊斯兰金融发展报告》显示，马来西亚在56个国家的伊斯兰金融机构中处于领先地位，去年马来西亚依旧保持着这一优势。

    虽然伊斯兰金融市场对世界上许多国家来说是一个“利基市场”，但伊斯兰金融这个严格遵循伊斯兰教法的行业仍在持续增长。据路透社2018年报道，马来西亚仍是全球最大的伊斯兰债券市场，仅2017年伊斯兰债券未偿付的交易就达到4260亿美元。

    伊斯兰债券以及其他伊斯兰金融产品的需求也在持续增长:《福布斯》报道称，据最近估计，全球符合伊斯兰教法的资产价值超过2.4万亿美元，而2003年这一估值仅为2000亿美元。

    汤森路透预计，到2022年这一数值将增长至3.8万亿美元，其中金融科技企业将在很大程度上推动这一增长。国际货币基金组织今年2月的报告称：“2018年，马来西亚的伊斯兰银行贷款增长了8.9%，而传统银行贷款的增幅仅为2.5%。”

    在东盟地区已经有一些著名的伊斯兰金融科技提供商，如新加坡的Ethis运营着许多符合伊斯兰教法的众筹平台，另外两家位于印尼的平台Investree和Ammana提供企业融资解决方案。

    另一方面，马来西亚约3050万人口中，有约1950万人为穆斯林，邻国印尼约2.7亿的人口中有超过87%的人也是穆斯林。这些人群中绝大多数人拥有手机，三分之二的人没有银行账户。

    因此，这么多有利条件加在一起，如果马来西亚能够加强对伊斯兰金融的科技支持，那么它将很快实现其成为一个高收入国家的目标。

    相关背景：

    1、网络就绪指数(NRI)：该指数对全球主要经济体利用信息和通信技术推动经济发展及竞争力的成效进行打分和排名，从而对各经济体的信息科技水平进行评估。

    2、伊斯兰金融：伊斯兰金融泛指按照伊斯兰教义框架创立和运营的金融实体，该体系的核心是禁止收取和支付利息。在国际范围内，伊斯兰金融有利于建立基于简单、明确原则上的金融产品和服务，避免了高杠杆率、高负债率和高复杂性的金融产品。